有鉴于此，《意见》提出，完善多层次养老保障体系，大力发展企业（职业）年金，促进和规范发展第三支柱养老保险。

其中，第三支柱养老保险被寄予厚望。这一方面需要保险业继续深入开展税延养老险、专属养老险等业已落地的试点工作，同时强化“以房养老”保险等现有政策的支持力度；另一方面还需要尽快确立个人养老金制度的顶层设计。人社部此前透露，我国将建立有税收等政策支持的个人养老金制度。从海外经验来看，享有税收政策、具有灵活转账功能等特点的个人养老金制度，是促进第三支柱养老保险发展的重要推动力。

解决老年群体“急难愁盼”问题，需要丰富保险产品供给，提升养老保险产品的吸引力。目前，市面上可供老年人选择的保险产品数量过千，基本涵盖了老年人为关注的疾病险、医疗险、意外险、养老险等产品。但值得注意的是，相关保险产品在投保年龄和续保年龄方面对老年人仍然不够“友好”，针对老年人常见重疾病种的保障体系依旧不够健全。

《意见》提出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。从现实来看，针对老年人“急难愁盼”问题，保险业一是要进一步提高相关产品的投保年龄上限，加快满足70岁及以上老年人的保险保障需求；二是要适当放宽投保条件，给予有既往症和**的老年人群合理保障；三是开发涉及心血管疾病、阿尔茨海默症、帕金森氏病等老年人高发病种的特定疾病保险和医疗保险产品；四是加强保险产品与健康管理、慢病管理等健康服务结合。

解决老年群体“急难愁盼”问题，保险业需要加强在助力完善居民养老保障过程中的服务能力。我国失能或部分失能老年人约有4000万人，百分之75以上的老年人至少患有一种**，老年人“长寿但不健康”的问题突出。

针对老年群体庞大的护理需求，《意见》也提出，稳妥推进长期护理保险制度试点，探索建立适合我国国情的长期护理保险制度。

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